近日，郑州银行披露2026年三季报。前三季度，该行实现营业收入97.01亿元，归属于本行股东的净利润达到23.98亿元，同比分别增长3.26%和5.21%。其中，第三季度单季营收同比增长8.75%，归母净利润同比增长10.66%。在银行业息差承压、信贷需求分化的环境下，这份财报呈现出一家本土城商行稳规模、优结构、提质效的经营韧性。
比利润增长更值得关注的是资金流向。截至9月末，郑州银行发放贷款及垫款本金总额4235.10亿元，较年初增长3.23%。其中，公司贷款达到3060.49亿元，较上年末增长9.11%；票据贴现240.16亿元，下降26.67%。
升降之间，信贷资源更多流向基础设施建设、重点产业发展和民生保障改善等领域。存款端的较快增长、资产质量的改善以及资本补充工具的接续落地，又为持续投放提供了支撑。整体来看，这份三季报不仅是一份经营成绩单，也是一幅地方银行以业务投放服务地方经济、在区域发展中寻找自身增长空间的实践图景。
一、公司贷款增长9.11%，信贷资源加速流向地方发展
三季报最鲜明的变化，是信贷投放的结构性调整。
截至9月末，郑州银行公司贷款余额3060.49亿元，较年初增加约255.48亿元；同期贷款本金总额较年初增加约132.46亿元，增幅9.11%，明显高于全行贷款3.23%的增速，成为资产端扩张的主力。
公司贷款增多，需要放在郑州产业发展和制造业升级的进程中观察。郑州市统计局披露的数据显示，今年前三季度，郑州全市地区生产总值11862.1亿元，按不变价格计算，同比增长4.9%。工业方面，前三季度，郑州全市规模以上工业增加值同比增长13.2%，增速分别高于全国、全省7.9个、5.7个百分点。电子信息工业、汽车制造业、生物及医药产业增加值增长较快。
郑州“十五五”规划纲要提出，到2030年，全市地区生产总值力争达到2万亿元，年均增速保持在5%以上，人均地区生产总值达到中等发达国家水平。同时，郑州将以创建国家新型工业化示范区为抓手，推进制造强市建设。
目前，作为中部重要的先进制造业基地，郑州拥有全国41个工业大类中的38个，培育形成了电子信息、汽车、装备制造、生物医药、新材料、现代食品、铝及铝精深加工等7个千亿级主导产业集群。
围绕制造业整体能级进一步提升，郑州提出，重点围绕铝工业、食品制造等领域，大力开展技术改造；推动新一代信息技术、新能源和智能网联汽车、新材料等产业集聚发展；前瞻布局具身智能、人工智能大模型、算力、氢能储能、航空航天、生物制造等未来产业新赛道，争取建成国家未来产业先导区。
这背后，产业竞争比拼的不只是单个企业实力，更是产业链条与产业生态的综合实力，需要长期、稳定且多层次的金融支持。对根植河南的本土银行而言，对公业务既是服务地方战略的主要抓手，也是将区域项目、产业和客户需求转化为有效资产的重要途径。
郑州银行在三季报中表示，其深入贯彻国家和省、市重大发展战略，聚焦省市重点工作部署，主动融入区域发展大局，围绕基础设施建设、重点产业发展、民生保障改善等重点领域，优化金融资源配置，强化重点项目、重点产业和重点客群金融支持，持续提升金融服务实体经济质效。
二、做深“五篇大文章”，从资金供给走向综合服务
梳理来看，公司贷款增长回答了金融资源“投多少、向哪里投”的问题，科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，则更多关系到资金“怎样投、如何触达”。
其中，地方经济的构成既有重大项目，也有大量轻资产科创企业、小微商户和县域经营主体。不同主体的抵押条件、经营周期和风险特征差异明显，仅依靠传统抵押融资，很难充分覆盖多层次的融资需求。
科技金融是观察这一转变的重要窗口。
科创企业往往处于研发投入大、轻资产、回报周期较长的阶段，银行需要由“看抵押物”更多转向“看技术、看团队、看成长性”。对此，郑州银行设立7家科技特色支行，组建专业化服务团队，并推出以信用为核心的“惠企贷”，尝试通过专业化审批和信用评价，提高初创期、成长期科技企业的融资可得性。
普惠金融方面，该行优化“融资管家”服务模式,整合并推出“郑惠贷”等产品,对接“郑好融”平台,打通金融服务“最后一公里”，将线上测额、平台对接与线下服务结合起来，以缩短融资链条、降低小微主体的沟通成本。
绿色金融、养老金融和数字金融则拓展了服务地方发展的边界。三季报披露，郑州银行提升科创金融服务覆盖广度和深度，深化普惠金融渠道、产品、流程建设，开发全周期绿色信贷产品，丰富养老金融产品矩阵适应多元化需求，贴合数字产业经营场景，用数据打通企业融资堵点。
其共同指向的，是从提供一笔贷款转向覆盖企业成长、产业转型和居民需求的综合服务。对地方银行而言，这些产品与渠道建设有助于把网点、客群和本地信息优势转化为服务效率。
长期以来，郑州银行始终坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”职能定位，根植郑州，深耕河南，充分发挥地方法人金融机构决策链条短、服务网点多、体制机制灵活的特点，持续塑造和扩大特色化、差异化竞争优势。
下一步，把科技特色支行、线上平台和综合产品进一步嵌入河南重点产业链、县域经济及民生场景，建立与风险收益相匹配的长效机制，金融支持地方经济才会从单点项目走向更广泛的产业生态，郑州银行也才能在差异化竞争中形成更稳固的本土优势。
三、存款、资本与风控协同，夯实持续投放的支撑体系
值得注意的是，持续支持地方经济，既要有投放意愿，也要有资金、资本和风险管理能力。
三季报显示，截至9月末，郑州银行资产总额达到7829.12亿元，较上年末增长5.28%。负债总额7233.95亿元，较上年末增长5.32%。
报告期内，郑州银行存款余额达到5065.46亿元，较上年末增长9.39%。其中，个人存款突破3000亿元大关，达到3014.88亿元，较上年末增长10.90%；公司存款1893.25亿元，增长7.01%。本地客户基础和储蓄资金的夯实，为信贷投放提供了相对稳定的资金来源，也增强了资产负债配置的主动性。
从利息收支看，前三季度该行利息净收入82.15亿元，同比增长5.11%，成为营收增长的主要动力。同期，利息支出由上年同期的96.50亿元降至92.56亿元。
资产质量则稳中向好。截至2026年9月末，该行不良贷款率1.67%，较上年末下降0.04个百分点；拨备覆盖率199.18%，较上年末上升13.37个百分点；贷款拨备率3.33%。资本充足率方面，其资本充足率达到12.66%，较上年末提升了0.95个百分点；核心一级资本充足率为8.42%，一级资本充足率为10.29%，均高于监管要求。
据了解，该行下半年先后成功发行了60亿元二级资本债券和100亿元无固定期限资本债券，合计募资160亿元。资本补充到位后，资本充足水平抬升，为持续加大实体信贷投放预留充足空间。
地方银行与区域经济共生共荣，是一道长期命题。对郑州银行而言，接下来的关键，是把存款、资本和风控形成的支撑转化为更精准的信贷投放，把对本地产业与客户的理解转化为差异化服务能力。随着更多金融资源进入项目建设、产业升级和企业经营，地方经济的发展空间，将进一步转化为银行自身高质量发展的空间。
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