近两年，国内宠物经济持续升温，“宠物险”迅速成为热门赛道。多位从业者向《财经》新媒体表示，部分头部财险公司已将宠物险列为战略业务，布局热度可见一斑。
6月，平安产险推出“宠无忧•爱它保”2.0升级版本；5月，零点有数与中国人寿财产保险联合推出“真AI宠”宠物保险科技平台。据多家媒体报道，从2020年到2025年，宠物保险保费规模从5000万元跃升至30亿元以上。
苏商银行特约研究员付一夫表示，随着养宠人群扩大、需求释放，保险公司与互联网平台加速入局，产品供给日趋丰富。
然而，火热布局的另一面，亦有部分险企选择退出。保险从业者李文渊认为，宠物险本质上是在人身险等产品同质化背景下衍生出的差异化产品，“目前市场体量仍很小，甚至不足人身险的1%。”
01宠物险+流量平台
目前，众安保险、大地保险、平安产险、国泰财险、中国人寿等多家险企均已布局宠物险产品。据《每日经济新闻》报道，已有59家财产险公司推出约500款相关产品，涵盖医疗险、责任险、综合保障险及死亡险等类型。
自2019年起，部分保险公司、互联网保险平台、宠物机构等，陆续着力推广宠物医疗保险产品。例如，蚂蚁保于2019年上线宠物险，微保则在2021年跟进。
分析人士认为，互联网巨头与宠物平台的涌入，标志着行业进入生态雏形构建阶段。
当前，宠物险与流量平台的结合已成为主流获客模式之一。线上渠道主要分为两大类：一类是以蚂蚁保、腾讯微保、京东保为代表的综合性保险代理平台；另一类则是抖音、小红书等内容社交平台，通过广告投放、博主推荐、直播讲解等形式展示产品并引导购买。此外，第三方保险销售平台及保险公司官方App也是重要补充渠道。
李文渊表示，宠物险件均保费远低于人身险，“卖一单人身险，能抵三四单宠物险”。部分宠物险产品主推“线上理赔，线下就医”，用户需带宠物至定点医院就诊，再通过App或公众号提交理赔申请。值得注意的是，定点医院与非定点医院的赔付比例差异明显——前者通常在60%以上，后者多数低于50%，最低甚至仅10%。
02用户愁理赔
《财经》新媒体了解到，已购买宠物险的用户体验呈现明显两极分化：一部分用户给予好评，并表示值得推荐；另一部分则认为“用不上”“理赔难”“续保难”。
多位宠物险用户反馈，“等待期”和“既往病症”是最常见的两类拒赔理由。
为了防止“带病投保”， 保险公司通常设置等待期：意外保障多为7天，特殊疾病（如恶性肿瘤）为90天。有用户表示，理赔时，保险公司拒赔理由是“等待期，病毒就已经潜伏”。
而对于“既往病症”的界定，不少用户认为标准模糊。有用户称，宠物狗13岁时确诊白内障，被保险公司告知不在保障范围内。另有用户反映，只要曾经检出过某种病原体，后续相关治疗也可能被归为“既往症”而遭拒赔。
以平安财险“宠无忧·爱宠保障卡”为例，其不赔付疾病包括口腔/牙科疾病；繁殖相关费用；以及先天性、遗传性、发育不良性疾病，其中，白内障、青光眼、干眼症等均被列入免责范围。
除了理赔争议，“续保难”也是用户吐槽的焦点。一位平安产险宠物险用户在社交平台反映：“去年报了六次理赔，今年就不让续保了。”有知情人士透露，若一年内因同类疾病报案两次以上，保险公司便会认定该宠物存在高发风险，从而在续保时予以拒绝。
眺远咨询董事长兼CEO高承远认为，用户反馈本质上都指向同一个问题，即行业基础设施薄弱。“理赔难”根源在于条款设计复杂、免责范围模糊，用户预期管理不到位；“再保难”是因为宠物险赔付波动大、历史数据积累不足，导致再保公司缺乏承接信心。
03保司怕骗保
在李文渊看来，宠物险的整体赔付率普遍高于人身险，而赔付压力的一大来源，正是对宠物医疗机构的风控。目前，宠物医院多为私营机构，既掌握诊疗权，也拥有自主定价权，且医疗服务价格缺乏透明度。
高承远进一步分析，宠物医院既是服务终端，又是理赔信息的源头，在宠物险链条中处于“裁判兼运动员”的位置。“如果医院端缺乏约束，很容易出现过度医疗、虚增费用、病历造假等问题，直接推高赔付率和运营成本。”
据知情人士透露，在实际操作中，部分宠物医疗机构出于增加用户消费的目的，会主动引导用户购买宠物险，再提高医疗费用让保险公司买单。如此一来，宠物医疗机构既赚取保险销售佣金，又获得高额诊疗收入，甚至存在与用户联合骗保的情况。
李文渊直言，若保险公司无法对宠物医院实施有效风控，将成为宠物险发展的重大隐患。事实上，宠物险定点医院名单频繁调整，正是受风控因素驱动。有宠物险保司明确表示“宠物医院渠道不合作”。
多位保险分析人士认为，宠物险市场的健康发展亟需建立行业标准，统一诊疗规范与收费体系。付一夫建议，应建立定点医院准入、评级及动态考核机制，打通保险机构与医院的信息系统，实现诊疗数据和收费明细的实时共享；同时联合行业协会制定统一的诊疗收费标准，整治乱加价现象，并设立违规机构黑名单，加大惩戒力度，从制度层面约束宠物医疗机构行为。
展望未来，高承远判断，未来三到五年，宠物险会呈现四个明显趋势：一是产品从“事后报销”转向“健康管理”，预防性医疗、体检、疫苗打包进保单，提升用户黏性；二是渠道深度融合；三是技术驱动运营，AI理赔、远程医疗、可穿戴设备监测健康数据，将重塑定价和服务模式；四是市场格局分化，头部公司通过并购和生态整合建立壁垒，中小玩家要么聚焦细分品类（如异宠保险），要么沦为渠道附庸。长期来看，宠物险的竞争不在保费高低，而在谁能构建“保险+医疗+服务”的闭环生态。
（部分观点为匿名分享）
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