在传统车险理赔中，报案繁琐、等待时间长一直是车主的核心痛点，而随着L3 级自动驾驶准入政策逐步放开、新能源汽车渗透率持续提升，行业更面临定价模型滞后、渠道成本高企、理赔服务体验参差不齐等系统性难题。
11月26日，蚂蚁保宣布其车险业务已全面接入“安心赔”服务，实现“10秒在线报案、15秒专人跟进”。这一举措标志着互联网车险平台从单纯销售渠道向全流程服务体系升级。目前，已有14家大中型财产险公司与蚂蚁保在车险业务上开展合作。
蚂蚁保车险业务负责人蒋明龙表示，接入“安心赔”服务后，平台90%的理赔案件可在6天内解决，理赔满意度达93%，且报案、勘察、定损、理赔全流程进度透明，用户可在线实时查看。
这一服务升级背后，是消费者投保习惯的发生变化。过去三年，蚂蚁保平台上在保车辆数保持年均30%以上的增长，活跃车主已突破千万，年轻一代车主更倾向于自主对比选择，对透明化、便捷化服务的需求日益强烈，成为行业转型的核心驱动力。
值得注意的是，相较于早已接入“安心赔”的医疗险、重疾险等险种，车险接入进程相对较晚。蚂蚁保车险产品经理袁浩翔解释称，主要源于车险理赔的重资产特性和复杂环节，它既涉及人身伤害赔付，也包括车辆碰撞损失，还面临事故定责定损等专业难点。加之大多数车主仍保持电话报案习惯，对服务适配提出了更高要求。
正因为如此，车险接入“安心赔”更具挑战。蚂蚁保之所以能提出“10秒在线报案、15秒专人跟进”的服务标准，一方面是技术模型上的迭代升级；另一方面则通过算法将车险报案流程细分为512种场景，匹配不同保险公司的理赔专员和服务流程。同时，平台还建立了完善的运营保障机制，通过与保险公司的技术接口对接和服务响应指标监控，确保理赔专员能够快速到位。
袁浩翔表示，目前已有超10家保险公司达成"安心赔"服务标准，但这一规模还远远不够。未来将持续提升算法模型能力，优化服务体验，推动更多保险公司接入标准化服务体系。
车险行业的变革不仅体现在服务端，定价端的创新同样紧迫。公安部数据显示，截至2025年6月底，全国新能源汽车保有量已达3689万辆，占我国汽车总量的10.27%，且这一比例仍在快速攀升，新能源车险市场也成为车险保费增长的核心驱动力。
然而，新能源车险领域面临严峻挑战。数据显示，新能源车均风险成本是燃油车的2.2倍左右，而保费仅为燃油车险的1.7倍，这一差距导致保险公司承保亏损严重。
根据中国精算师协会统计，2024年新能源车险承保亏损57亿元，在承保的2795个车系中，有137个车系赔付率超100%。
这一局面的根源在于新能源汽车的技术特性：智能化、一体化程度较高，智能设备和配件局部损坏需成套维修更换，维修成本偏高；同时新能源车提速快、噪音小，行驶中易被外界忽视，出险概率相对更高。
不过，这一态势正在逐步改变。蚂蚁保与平安产险等机构合作研发了“联合定价"模式。该技术以隐私计算框架，在数据"不出域"的前提下，融合平台"从人"因素与保司"从车"因素，构建风险评估模型。蚂蚁保数据显示，应用该技术后，合作保司平均降低3%的综合成本率。
平安产险精算部车险产品定价负责人杨海璘表示，“联合定价”技术整合了车联网数据，通过持续优化模型因子，实现了车险的个性化精准定价。这不仅提升了运营效率，更让不同风险等级的用户都能获得适合自己的报价，尤其是为驾驶习惯良好的用户提供了更优惠的价格，有力支撑了普惠金融发展。
在业内看来，保险机构升级车险理赔服务、“联合定价”技术持续优化的核心意义在于以科技赋能重构服务生态。一方面通过极速响应、全流程透明化提升用户体验和行业口碑，另一方面以数据驱动替代经验依赖，优化风险评估效率。这种转变，推动行业从价格竞争转向服务价值竞争，契合消费需求升级趋势。
（《财经》新媒体综编）
