普惠金融已成为国家战略的重要部分,而完善征信服务体系建设已成为助力普惠金融发展的重要抓手。3月5日,笔者获悉,在今年全国“两会”上,全国政协委员、香港立法会议员、高锋集团董事局主席吴杰庄带来的提案主要包括科技、金融和文旅类等类别,其中关于《完善征信服务体系,进一步释放普惠金融发展潜能》成为重点提案。
吴杰庄表示,在数字技术日新月异、数字经济蓬勃发展、数据要素潜能释放的当下,征信体系的发展空间更加广阔,赋能普惠金融高质量发展将大有可为。
不过,当前我国的征信服务体系还不能充分满足金融特别是普惠金融发展需要。 一方面,目前我国市场化个人征信机构仅有一人行两机构(即央行征信中心和百行、朴道两家机构),同时服务产品不够多元,在覆盖人群、数据获取、技术能力等方面存在短板。
另一方面,存在数据来源不全面、数据质量不高等问题。与此同时,随着互联网新业态的发展,个人信用信息来源从传统信息向替代性信息拓展,但整体处于探索阶段,在数据采集和应用方面还存在机制壁垒。
对此,吴杰庄建议,加快扩大征信机构服务范围。与此同时,引导征信机构加快数字化转型,融合大数据、云计算、人工智能等综合应用,探索征信服务新模式,加快扭转个人征信信息供小于求局面,推动行业向数字征信时代转型。
更为重要的是,吴杰庄建议,国家可以进一步优化相关方面的制度安排,让老百姓享受金融服务的成本更低,并且降低金融机构的业务风险,从而提升实体经济的效率。
据悉,目前金融机构征信查询费用主要是按照《国家发展改革委关于进一步降低中国人民银行征信中心服务收费标准的通知》执行。其中,商业银行等机构查询企业信用报告基准服务费标准由每份40元降低至20元,查询个人信用报告基准服务费标准由每份4元降低至2元,实际收费标准根据用户机构向征信系统提供的数据量和查询量计算确定。
而农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行、小额贷款公司、消费金融公司、融资租赁公司、融资性担保公司、民营银行、独立法人直销银行等10类金融机构查询企业和个人信用报告实行优惠收费标准。
不容忽视的是,尽管各界都在推动降低贷款成本,但在实际操作过程中,有消费者反映,上述非商业银行的10类金融机构出现了实际征信成本不能真正享受到减费政策红利的情况。
这背后的原因在于,金融机构主要以服务边缘城乡客户为主,申请客户量大,部分机构由于未享受商业银行享有的征信查询量和信用贡献度的政策等,导致单授信通过成本过高甚至高于传统商业银行。
吴杰庄表示,当前,农村商业银行、消费金融公司等10类金融机构以服务普惠金融群体为主,可以考虑在制度安排上,降低其征信业务成本,运用科技手段进一步提升效率,更好地为普惠金融群体提供服务。
同时,他建议进一步支持农村商业银行、小额贷款公司、消费金融公司等非商业银行类金融机构享受同商业银行一样的征信查询量和信用贡献度的政策,推动更多金融机构为普惠金融服务建设贡献力量;提升收费标准适用灵活度,允许适当条件下金融机构自主选择适用银行阶梯定价政策,进一步降征信数据使用成本。
“要真正实现普惠金融,征信机构的努力方向应该是‘降低借贷成本并鼓励负责任的借贷’。”在吴杰庄看来,而实现这一目标,一方面需要加快扩大征信机构服务范围、丰富征信机构数据来源,另一方面也需要包括征信机构在内的全社会共同努力。
就扩大征信机构的数据来源,吴杰庄则建议,征信机构下一步应该专注于“一些真正具有世界影响力并符合我国国家方向的领域”的数据收集,而建立个人和ESG数据局是一个好的方向。