“虽然化塑行业产品具有大宗商品属性，但传统银行无法打破行业边界办理产业用户的融资需求。另一方面，多数中小企业融资机会匮乏，主要通过小额贷款公司等寻找贷款，不能解决根本性问题。”邢台金塑塑料包装有限公司（下称“邢台金塑”）总经理李占敏如是称。
不过，随着数字人民币与供应链金融业务相结合，这一问题将得到有效解决。9月2日，在2023中国国际服务贸易交易会首日，京东科技联合中国工商银行，发布基于数字人民币智能合约的可编程供应链金融全链路解决方案，破解了产业链上下游的中小微企业，在融资过程中的身份核验与风险识别、信用担保等问题，提高了融资效率与安全性。
在今年服贸会前夕，邢台金塑在开通数字人民币对公钱包申请、提交采购融资审核的当天，就快速地获得了一笔29万元的融资金额，并定向支付给了其上游企业四联创业集团，采购了生产所需的33吨橡塑原材料。李占敏不禁感叹道，“没想到用数字人民币的新方式来融资这么快。”
在传统供应链金融模式中，银行等金融机构对企业的资信审核、放款周期一般需要一周左右，企业还需到银行网点线下开立实体账户，流程繁琐，效率较低，无法有效满足企业短平快的资金需求，尤其是原料价格快速上涨时的资金需求，操作成本较高，效率低下。
而该解决方案的诞生，使得全国各地更多像邢台金塑一样的产业链下游中小微企业，化解了融资难题。通过智能合约模式，提前约定好关于借还款周期及息费预设、资金定向支付等条款，所有的执行都自动写入，与资金的收付行为互相控制，形成智能的受控模式。这样一来，融资效率不仅得到了提升，也降低了企业的运营综合成本。
为实现这套供应链金融解决方案落地，京东推出了可编程京东供应链金融科技平台。如果一个小微企业从上游的核心企业采购时需要融资，只需要选定该订单，在弹出的融资申请界面勾选还款期限，即可一键申请，平台将会自动生成一份智能合约。
在这背后，是京东技术的不断创新。一方面，通过京东的AIGC大模型，可以帮助企业提升智能合约的可编程性；另一方面，京东有全链路的供应链金融上下游业务，比如上游企业的信用流转、保理融资等产品，下游企业的采购融资、动产融资等，这为数字人民币基于智能合约，深入发展供应链金融提供了支持。
值得注意的是，京东自2020年12月接入数字人民币试点以来，截至目前，在京东使用数字人民币的用户近1500万人，开设钱包数近2000万个，交易金额累计超30亿元，年复合增长超100%。
随着试点不断推进，数字人民币在线上的使用场景将得到更大突破。不过，京东集团副总裁、京东科技金融科技事业部总裁李波指出，要想真正推动数字人民币智能在供应链金融领域的纵深发展，产业侧、科技侧、以及金融机构三者之间仍需进行持续探索。
在他看来，如何从上游业务延展到下游业务，让智能合约真正贯通整个产业链，在更全局的维度发挥价值，以及如何将智能合约真正深入到产业链末端的更多中小微企业，用数字人民币真正践行普惠金融？这些难点的突破，将形成产业、科技、金融这三者的良性循环，才能最大范围地发挥出数字化融合生态的发展价值。
（《财经》新媒体综编）
