今年3月蚂蚁金服集团发布的“Techfin”新战略，近日在其重要板块保险领域逐渐落地。5月25日，蚂蚁金服宣布向保险业内开放首个中国版FICO分——“车险分”，26日则宣布将其涉及核心数据的区块琏技术首次应用于其作为最大发起人的信美人寿相互保险社（下称“信美人寿”）之中。5月25日，蚂蚁金服副总裁、蚂蚁保险事业部总裁尹铭宣布，蚂蚁金服正式向保险业开放首个“车险分”，以蚂蚁金服在大数据、人工智能、数据建模等方面的技术，为保险公司的车险产品提供更准确的风险定价。
5月26日，在信美人寿开业通气会上，蚂蚁金服CEO井贤栋表示，蚂蚁金服首次将区块链技术应用于信美人寿，“这是历史性的第一次，希望可以看到用区块链把保险变得更加透明更加可信”。
今年1月，阿里巴巴集团董事会主席马云在蚂蚁金服召开的会议上提出了“Techfin”的新概念。根据蚂蚁金服的官方解读，这一概念的本质是蚂蚁金服将作为一家技术公司，用技术去驱动或赋能金融机构，更加开放地服务于金融机构的合作伙伴，用技术为先的方式来解决商业的问题。而业界对这一新概念的理解则为蚂蚁要“换道超车”。
尹铭亦强调，蚂蚁金服要做的是“保险科技”，保险平台今后只做一件事，那就是专心做好技术。“我们的定位现在越来越清晰，蚂蚁金服不为卖保险，而是要和保险公司一起互为生态。”
种种迹象表明，经过各种探索和尝试之后，近来蚂蚁金服在财、寿险领域的新技术运用，正从以往侧重提供互联网平台和渠道，转向从业务和流程等方面，以Tech（技术）助力保险业做好Fin（金融）的路径。
中国版FICO分？
在商业车险第二次费率改革即将启动之际，蚂蚁金服宣布推出酝酿将近一年的“车险分”。
在“车险分”媒体通气会上，尹铭特别强调他的另一个身份——保险数据科技实验室主任。“车险分“正是保险数据科技实验室的首个成果。
近年来，蚂蚁金服陆续成立了与区块链、人工智能和研发VR（虚拟现实）、AR（增强现实）和IOT（物联网）等相关的数个F（future的缩写）实验室，成立一年多的保险数据科技实验室亦是其中的一个。保险数据科技实验室在在美国硅谷、上海和杭州分别建立了团队，成员既有来自保险业的资深精算师、数据科学家，亦有人工智能等领域的专家。在一年多的时间里，该实验室已经发布了62项专利，主要涉及人工智能的保险应用，基于图片识别的定损以及数据建模的保险应用等。
2016年，蚂蚁金服副总裁、首席数据科学家漆远在一篇名为《人工智能“助力”金融》的报告中，表达了蚂蚁金服要用AI（人工智能）技术优化现有流程和开创全新的增长点的核心思想。
近日推出的“车险分”，便是蚂蚁金服的AI技术在车险领域的首个应用。所谓“车险分”，是蚂蚁金服基于AI技术，通过对用户海量数据的挖掘和整合，通过标签刻画，对用户进行精准画像和风险分析后得出的不同车险分值，根据该分值，保险公司可以确定用户车险的价格，给予其不同的定价政策。
一般来说，车险的风险定价因素主要包括“从车”(与车相关)和“从人”(与人相关)两大部分。真正是否发生风险，起决定因素的往往是车主本人的具体情况，而长期以来保险公司恰恰缺乏这类数据。“车险分”则广泛引入和挖掘车险的“从人”因素，根据职业特性、身份特质、信用历史、消费习惯、驾驶习惯、稳定水平等细分标签，据此进行更准确的风险定价。
蚂蚁金服保险事业群副总裁李冠如介绍，“车险分”的分值从300—700分，分值越大则风险越低，表现出来的车险赔付率亦各有不同。
在标准分之外，使用“车险分”的保险公司打造适合其专用分。“不同公司的诉求并不完全一样，可能对于中小公司来说使用标准分就可以了。但对于大中型公司来说，或者特定用户群、特定车辆类别和特定地域的风险差异很大，在标准分之外，可以结合自身数据进行加工建模，打造专用分，凸显适合自己的定价水平和业务能力。”李冠如表示。
蚂蚁金服推出的“车险分”，令人不由想到目前美国应用最广的“FICO分”。由费埃哲公司（Fair Isaac Corporation）开发的这套信用评分系统的区间与“车险分”颇有相似：前者分值区间是300-850分，后者是300—700分。前者除了FICO分，亦有定制分，与“车险分”的专用分异曲同工。
从用户上来说，保险公司亦是FICO分的主要用户，用其预测申请人和承保人的车险或房屋保险赔付率。而“车险分”则专用于经营车险的财险公司。
李冠如介绍，以FICO分来说，主要是根据美国三大征信局（TransUnion、Experian和Equifax）等数据商提供的数据进行整合，然后应用于不同的行业和用户。但“车险分”的特色在于，自身是一个完整的结构，相关数据主要来自蚂蚁从健康、社交、支付等各种应用平台采集的用户海量数据。
至于双方所运用的风险因子是否有差异，李冠如坦言肯定有差异，但关键的问题在于，各自在风险验证领域是否能够达到准确识别风险。“车险分对风险识别的能力，基本上达到了国际先进水平，甚至在有些领域超过了”。
而“车险分”最大的优势在于，其运用了具有蚂蚁专利技术的数据安全控制，通过动态脱敏和静态脱敏方法，既保护了用户隐私，同时保险公司和蚂蚁金服并不进行任何数据交换，亦打消了保险公司对其数据是否会被蚂蚁据为己有的顾虑。保险数据科技实验室首席架构师、平台部总监敬智将其形容为数据如同处在一个黑匣子里，彼此“可用不可见，相逢不相识”。
与FICO分的另一个区别在于，使用FICO分的用户须根据使用信用评分的情况向美国三大征信局付费，征信局则向FICO支付相应费用。而蚂蚁金服向保险公司开放“车险分”则是免费的。“我们的保险数据科技实验室和车险分向保险业开放，目前为止没有考虑过收费的问题。”尹铭表示。
“车险分”的推出，在尹铭看来，意味着“中国开始出现了类似于FICO和绿商这样的公司了”。
“车险分”赋能几何
对于为何推出“车险分”，尹铭表示，一个重要背景是车险费改市场化改革。2015年推出的车险费率改革，使得保险公司对车险定价的要求更高，对客户的风险识别的需求亦进一步加大。
有关数据显示，截至2016年，仅有14家公司车险承保盈利，41家亏损的公司亏损总额达到63亿元，行业亏损比例高达75%。精准定价能力的缺失，是这些车险公司面临困境的重要原因。
中国人保总核保师兼人保车险总经理方仲友表示，中国车险市场跟欧美市场最大的差别在于，中国车险的“从人“定价是弱项，定价比较简单、粗暴。随着车险费改的推进，精准定价需要依据的数据更加复杂，而数据复杂化可能导致低效，保险业需要探索如何实现定价的简单而高效。
曾任国寿财险副总裁的尹铭回忆说，当年在保险公司时，为了降低车险赔付率，做了无数模型，但很多模型相互抵触。“车险定价困扰着财险公司，大家不知该怎么办，对于如何精准定价的诉求非常强烈。这是我们推出车险分的目的。希望车险分像一道光，使每个定价者看到前面的路。”
对于“车险分“之于保险业的价值所在，方仲友认为，从一定意义上来说它是跳出了传统的精算风险模型来看保险业，比如，传统保险业的”从人“因子主要是用户的驾驶习惯和行为，而”车险分“则从人、车和生活方式等维度，根据用户的驾驶习惯，消费行为乃至社交等数据，组成一个风险包，“这样的精算更加精准”。
那么引入“车险分”后，车险赔付率是否会进一步降低？对此，阳光产险副总裁朱仁栋表示，“车险分”作为一个精准区分风险的新产品，有助于把不同用户的风险刻划得更加明晰，有助于提供更加契合其需求的产品。但是否能带来车险整体赔付率的下降，目前可能无法得出结论。可能会促使整个车险行业的成本降低，但更多的是一种社会效率的提升，定价对消费者更加公平。
方仲友则认为，赔付率能否下降是个未知数，不排除赔付率可能还会上升。因为当用户的驾驶安全行为提高后出险率会下降，则行业的平均保费亦随之下降，分母会减小。而与此同时，分子的赔款结构可能会发生变化，因此单纯看赔付率的数值变化难以准确反应风险的变化。对于行业来说，“车险分”的作用在于把保险公司的“长板加长，短板补长”。
在尹铭看来，使用“车险分”后，保险公司将更有能力运用风险管理技术，可能对本身风控技术和团队薄弱的中小公司更得利，将使其获得与大公司相近或相同的定价能力。
但是，与这个预期不同的是，目前对“车险分”表示兴趣的是人保、国寿财险等大公司。蚂蚁金服披露的信息显示，目前人保产险、太保产险、国寿财险、中华联合、太平产险、大地保险、阳光产险、华安产险和安盛天平车险等9家保险公司已与蚂蚁车险分达成了合作，其中位于市场前十强的就有7家。
据了解，目前太平财险和大地保险已完成了数据校验工作，人保财险正在进行校验，预计将用一年多完成校验。完成数据检验的太平财险和大地保险对蚂蚁金服反馈，比对的数据“结果很准”。
对此，尹铭认为，大中型公司的实力雄厚，更有能力进行创新尝试和做各种保险模型。中小公司大部分仍在为生存而苦恼，另外，其通常在市场上属于“追随者”，其对“车险分”的认知和接受，可能会先视大中公司的运用效果后再决定是否接受。
尹铭透露，目前“车险分”属于1.0版，未来会根据市场和需求进行迭代，到2.0版甚至3.0版时校验结果将更加精准。
中国保险行业协会发布的最新数据显示，今年一季度，网销车险业务实现保费收入110.43亿元，同比负增长32.88%，业务规模持续负增长。在车险二次费改即将启动之际，诸多业内人士预计，可能将有一批中小公司被迫退出或削减车险业务。
中国保险行业协会人士建议，在互联网对社会的渗透持续推进、不断深入的背景下，保险行业整个产业链包括产品、定价、推广、销售、理赔、服务等各个环节都需要与互联网时代消费者的需求实现对接。如果仅仅通过互联网做比价、撮合，无法充分展现处互联网保险的核心价值，通过打造完整的服务闭环，提升服务效率，为客户创造更大价值，应该成为其商业模式优化的路径选择。
区块琏首用信美
在财险领域推出“车险分”的同时，蚂蚁金服在寿险领域推行其“Techfin”战略，目前的一个新载体是5月26日开业的信美人寿。
2016年6月，信美人寿获批筹建，蚂蚁金服、天弘基金管理有限公司等9家企业作为主要发起会员，其中，蚂蚁金服是出资最大的发起人。
目前蚂蚁金服的保险棋局上，已握有具控股权的国泰产险和作为三大发起股东之一参股的众安保险。由于信美人寿采用了相互制形式，并不被蚂蚁金服视为蚂蚁系平台，而是将其作为重要的战略协同伙伴。
无论如何，蚂蚁金服对信美人寿仍表现出格外重视。蚂蚁金服CEO井贤栋不仅亲赴北京参加开业通气会，还以个人身份购买了信美人寿的首份保单。
根据此前蚂蚁金服的表述，未来将与信美人寿在技术、渠道、产品共创等方面开展深度合作，充分利用大数据等科技手段开展产品共创。
井贤栋表示，蚂蚁金服将首次将区块链技术应用于信美人寿，“这是历史性的第一次，希望可以看到用区块链把保险变得更加透明更加可信”。
就在本月16日，中国电子技术标准化研究院发布的首个区块链标准《区块链参考架构》对区块链进行初步定义，系统描述了区块链的生态系统，并规定了既适用于区块链的用户视图，又适用于区块链的功能视图的七个共同关注点。
信美人寿拟任CTO陈当阳表示，寿险业的未来在于数据，金融创新就发生在数据汇聚之处。因为信美人寿定位于技术驱动型公司，通过运用区块链技术，以技术的手段为金融活动增信。区块琏数据的不可篡改性，可以实现详尽的信息披露，实现真正的阳光普惠。同时也降低了公司的管理成本。
区块链主要包括区块链的基础设施和基于区块链之上的应用两部分。陈当阳表示，从目前来看，真正成熟可用的区块链基础设施特别是金融级的区块链基础设施很少，“国内只有极少数的巨头具备这样的技术能力”。
因此，信美人寿的区块链底层基础平台主要由蚂蚁金服提供，而一部分底层基础平台的研发，则信美人寿的科技团队参与。信美人寿由此将成为首家将核心数据上传到区块琏的相互制寿险公司，是蚂蚁金服的区块琏技术在寿险公司上的首次应用。
陈当阳透露，信美人寿将逐步把核心业务数据逐步上传到区块链，一期工程主要是与会员互助账户有关的数据，向所有会员开放。
蚂蚁金服赋能信美人寿的另一个举措在于，信美人寿的IT系统将整体构筑在阿里金融云，将成为首家建立在云端的Insurlife的相互制寿险公司。陈当阳介绍，传统的保险公司开业初期投入的IT固定成本约有千万元，而信泰人寿将IT系统构建在阿里云，其IT固定成本将降低八成左右。
信美人寿拟任董事长杨帆表示，作为首家相互制寿险公司，与国际上经历百年演变的相互制寿险公司最大的不同在于，国内相互制寿险公司没有经历历史演变的过程，一诞生进入数字化时代，直接站在大数据和云计算平台之上。因此，信美人寿需要对产品和服务进行重新定义。
信美人寿构建的大数据平台，其运营、业务安全、客服、营销、客户分析和保险业务等模块，全部实行数字化。杨帆表示，信美人寿没有传统意义上的保险代理人，前端的销售和后端的理赔全部进行线上运营，甚至还将通过智能机器人实现线上精算定价和产品个性化定制。
据了解，目前120人员工中，约60人都是技术人员。杨帆表示，信美人寿在筹备后期大量的工作是进行技术准备。
同时身为信美人寿理事的尹铭则表示，蚂蚁金服对于进军保险业的路线图经历了几次更改，从最初希望帮助保险公司销售保险，到研究保险买卖两难中的沟壑，如今则最终定位于专心做好技术，为保险业提供科技服务。
去年8月10日，蚂蚁金服开放平台正式上线，宣布将全面开放给合作伙伴。随着“Techfin”战略的推出和逐渐落地，在蚂蚁金服的金融布局中，其自营业务和第三方业务的边界越来越清晰。
《财经》记者 俞燕/文 袁满/编辑
