涨薪停滞、生活成本上升以及日益不规律的工作时间令许多美国人濒临财务困境；他们可以负担日常开支，却没有能够应对哪怕小规模财务冲击的积蓄。部分问题在于大部分美国人的工资是每两周一发，而支票往往要用一周时间才能兑付，这让人们等待领取工资的时间更久。另外，很多人没有信用分数来获得标准市场利率的贷款。为了负担日常开支或意外开销，他们会依赖发薪日贷款、汽车抵押贷款和银行透支，这些高成本工具可能将他们进一步推向财务深渊。经济放缓时，比如现在新冠疫情引起的衰退，只会加剧他们对这类服务的依赖。
哈佛大学肯尼迪政府学院的一项研究，探讨了创新性金融科技产品是如何打破这一恶性循环，让员工和雇主都受益的。研究人员分析了PayActiv和Salary Finance，这两家初创企业会与雇主合作，提供新的金融服务作为员工福利的一部分。PayActiv会预支员工已获得但尚未收到的工资。该公司有时与ADP等薪资管理公司合作，为联邦快递（FedEx）、必胜客（Pizza Hut）和Wendy’s等公司的员工提供服务。Salary Finance则更进一步，为员工提供低成本贷款，可以抵扣工资，自动偿还。总部设在英国的Salary Finance已将业务扩展到美国，客户包括United Way和特斯拉。
推动这两种商业模式的创新是“工资搭桥”——服务提供商可以直接获取借款人的工资，确保预付款或贷款的偿还。PayActiv将算法应用于雇主提供的工作时间和考勤数据，根据工作排班和小费等因素进行调整，准确定位员工在两张工资支票之间任一时间点已经获得的收入。“PayActiv基本不必承担风险，因为它只是预先支付了员工已经获得的工资。”参与该研究的哥伦比亚大学商学院和法学院高级研究员托德·贝克（Todd Baker）说。PayActiv对使用这项服务的每个支付期收取5美元的费用（这一费用通常是部分或全部由雇主承担）。
